數(shù)九寒天，戶外滴水成冰，對(duì)于長途奔波在外的大貨車司機(jī)來說，能在停車的時(shí)候在駕駛室休息一下，那是最暖心的事?？墒牵绻恢弊屲囕v處于啟動(dòng)狀態(tài)發(fā)電取暖，油耗讓人心疼。為了省油省錢，不少司機(jī)朋友對(duì)車輛“動(dòng)起了手術(shù)”，在駕駛室后加裝了一臺(tái)小型發(fā)動(dòng)機(jī)，專門用來發(fā)電供暖。這看似聰明的做法，卻可能會(huì)讓車主在關(guān)鍵時(shí)刻失去車輛保險(xiǎn)保障，因小失大，讓“暖心事”變成“鬧心事”。近日，山東省莒南縣人民法院就審結(jié)了一起這樣的案件。
加裝發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)電取暖，致車輛自燃
劉某是一名從事運(yùn)輸工作的貨車司機(jī)，冬季為了省油錢，他花錢請(qǐng)人在駕駛室后面加裝了一臺(tái)小型發(fā)動(dòng)機(jī)用來發(fā)電取暖。劉某覺得，比起省下來的油錢，加裝設(shè)備的花費(fèi)不值一提。加裝小型發(fā)動(dòng)機(jī)后，他的駕駛室確實(shí)暖和多了，在他看來這是筆劃算的“投資”。
但是，天有不測(cè)風(fēng)云。2025年冬天的一個(gè)清晨，駕駛室后方突然冒起了濃煙，幸好劉某發(fā)現(xiàn)及時(shí)，人沒受傷，可他駕駛的貨車卻沒能幸免，火勢(shì)很快將車輛吞噬，短時(shí)間內(nèi)就化為了漆黑的殘骸。
消防救援大隊(duì)對(duì)事故出具火災(zāi)事故認(rèn)定書，認(rèn)定起火區(qū)域在車輛一側(cè)的導(dǎo)向輪中間區(qū)域，原因?yàn)殡姎饩€路故障引發(fā)火災(zāi)。經(jīng)劉某自行委托評(píng)估，鑒定結(jié)論認(rèn)定車輛損失數(shù)額為202750元。
私自改裝車輛造成事故，保險(xiǎn)公司拒賠
劉某在痛心失去愛車的同時(shí)慶幸自己投保了車輛保險(xiǎn)，然而事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償。不得已劉某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償其車輛損失。
保險(xiǎn)公司申請(qǐng)對(duì)起火原因及損失進(jìn)行鑒定。經(jīng)法院委托，鑒定評(píng)估公司作出鑒定評(píng)估意見書，認(rèn)定車輛的起火原因?yàn)檐囕v蓄電池與駕駛室導(dǎo)向輪和底盤導(dǎo)向輪中間的發(fā)電機(jī)連接處(發(fā)電機(jī)端)電氣線路故障引起。車輛實(shí)際損失為13300元，車輛殘值為16500元。
庭審中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，案涉事故原因系劉某私自改裝車輛造成火災(zāi)，根據(jù)保險(xiǎn)條款第十條的約定“下列原因造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償……(三)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。”因此拒絕賠償。
法院：保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任
法院經(jīng)審理認(rèn)為，劉某的車輛在保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，不違反相關(guān)法律規(guī)定，為有效合同。本案中，保險(xiǎn)條款第十條的免責(zé)條款經(jīng)提示和明確說明已生效。經(jīng)鑒定，案涉車輛的起火部位為車輛蓄電池與駕駛室導(dǎo)向輪和底盤導(dǎo)向輪中間的發(fā)電機(jī)連接處(發(fā)電機(jī)端)的電氣線路，該發(fā)動(dòng)機(jī)系劉某私自加裝，加裝的發(fā)電機(jī)導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度增加，且未通知保險(xiǎn)人，并因該加裝的發(fā)電機(jī)線路發(fā)生故障導(dǎo)致了案涉火災(zāi)事故的發(fā)生。根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
最終，法院判決駁回劉某的訴訟請(qǐng)求，劉某不服，提起上訴。二審法院判決駁回上訴，維持原判。
【案后余思】
合法改裝是底線，保險(xiǎn)也可能不保險(xiǎn)
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>
第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)公司提供的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款通常約定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)公司對(duì)該免責(zé)條款以加黑加粗等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示并明確說明，該免責(zé)條款即生效。
劉某私自加裝的發(fā)動(dòng)機(jī)，屬于對(duì)車輛結(jié)構(gòu)的重大改裝，產(chǎn)生了新的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，顯著增加了車輛的自燃危險(xiǎn)。而這種改裝也未向保險(xiǎn)公司告知，更未辦理任何合法手續(xù)。因此，當(dāng)加裝設(shè)備引發(fā)火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司依法有權(quán)拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。
為此，法官提醒，冬季用車，請(qǐng)司機(jī)一定做到以下四點(diǎn)：一是冬季取暖要安心：冬季停車取暖，建議使用原車配置的取暖系統(tǒng)，或選擇市面上合格的車載加熱設(shè)備。冒著巨大風(fēng)險(xiǎn)帶來的溫暖，終究沒有安全、踏實(shí)更暖人心；二是合法改裝是底線：任何涉及車輛動(dòng)力系統(tǒng)、燃油系統(tǒng)、電路系統(tǒng)的改裝都必須依法進(jìn)行。私自改裝不僅違法，還會(huì)讓愛車變成“定時(shí)炸彈”；三是告知義務(wù)要履行：如果確實(shí)需要對(duì)車輛進(jìn)行合理改裝，務(wù)必及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，辦理批改手續(xù)。否則一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司很有可能無需賠償；四是保險(xiǎn)不是什么情況都能賠：購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要詳細(xì)了解保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)事項(xiàng)。不要以為買了保險(xiǎn)就萬事大吉，任何增加車輛風(fēng)險(xiǎn)的行為都可能讓保險(xiǎn)“失效”。（鄒旭 康秀麗）
來源：人民法院報(bào)
（責(zé)任編輯：蔡文斌）
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