消費(fèi)者無(wú)需輸入密碼，便可從抖音直播間輕松下單購(gòu)物；手持手機(jī)免密還可做到乘坐公交地鐵掃碼即走；在APP里還能一鍵完成日常生活繳費(fèi)……在快節(jié)奏的現(xiàn)代生活里，這樣的免密支付由于其便捷性快速應(yīng)用于各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，提升了支付效率，滿(mǎn)足了人們對(duì)流暢支付的體驗(yàn)感。
但這其中，也隱藏著諸多不為人知的安全隱患，讓不少消費(fèi)者在不經(jīng)意間踩入“坑”中。近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)向支付服務(wù)主體、廣大用戶(hù)發(fā)出了關(guān)于加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議，尤其提醒用戶(hù)應(yīng)增強(qiáng)安全防范意識(shí)，強(qiáng)化手機(jī)設(shè)備和賬號(hào)安全防護(hù)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
免密支付背后隱藏的那些“坑”
免密支付及自動(dòng)續(xù)費(fèi)引發(fā)的消費(fèi)糾紛不斷，不少消費(fèi)者在不知情或未充分了解的情況下遭受不合理扣費(fèi)，有的消費(fèi)者憑借對(duì)規(guī)則的了解成功維權(quán)，拿回了自己的錢(qián)款，而有的消費(fèi)者則吃了啞巴虧。
11月16日，太原消費(fèi)者劉女士在早上6點(diǎn)起床就發(fā)現(xiàn)支付寶有一條被扣了36元的交易提醒信息，一查竟是某個(gè)早已棄用的會(huì)員自動(dòng)扣費(fèi)，這讓她十分氣憤。經(jīng)過(guò)半個(gè)小時(shí)操作，她取消了這項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)交易簽約，并成功要求把36元退回。她說(shuō)：“許多人在使用各類(lèi)APP或服務(wù)時(shí)，常陷入免密支付套路。尤其是一些視頻平臺(tái)以‘免費(fèi)試用’作幌子，在用戶(hù)點(diǎn)擊領(lǐng)取福利時(shí)，默認(rèn)勾選‘到期自動(dòng)續(xù)費(fèi)（免密支付）’，且未以顯著方式提示續(xù)費(fèi)金額和周期。用戶(hù)免費(fèi)服務(wù)期滿(mǎn)后，銀行卡便被自動(dòng)扣款，自己卻毫無(wú)察覺(jué)?！?/p>
還有購(gòu)物平臺(tái)，在用戶(hù)首次購(gòu)物結(jié)算時(shí)，悄悄將免密支付設(shè)為默認(rèn)選項(xiàng)，后續(xù)購(gòu)物無(wú)需密碼即可完成交易，致使消費(fèi)者在不經(jīng)意間多花冤枉錢(qián)。
有的消費(fèi)者甚至無(wú)法申訴退回被扣費(fèi)用，消費(fèi)者張女士說(shuō)：“最近我被扣了一筆19.9元的消費(fèi)，這才發(fā)現(xiàn)是某網(wǎng)盤(pán)SVIP連續(xù)包月會(huì)員費(fèi)用。我向交易平臺(tái)客服提起申訴，得到的回復(fù)是：親，根據(jù)會(huì)員服務(wù)協(xié)議，您購(gòu)買(mǎi)成功付款后，即開(kāi)始向您提供會(huì)員服務(wù)，扣費(fèi)頁(yè)面內(nèi)有明確提示及相關(guān)次月續(xù)費(fèi)說(shuō)明。請(qǐng)您本周期繼續(xù)使用，如您有開(kāi)啟自動(dòng)續(xù)費(fèi)且后續(xù)不想繼續(xù)使用，您可在支付寶APP中‘我的’-‘支付設(shè)置’-‘免密支付/自動(dòng)扣款’找到會(huì)員商品，然后點(diǎn)擊‘取消訂閱/關(guān)閉扣費(fèi)服務(wù)’，關(guān)閉后下個(gè)周期將不再產(chǎn)生扣費(fèi)?？吹酱饛?fù)是這樣只好認(rèn)栽，只能取消掉讓它次月不再自動(dòng)扣費(fèi)?！?/p>
免密支付由于無(wú)需密碼驗(yàn)證，給不法分子提供了可乘之機(jī)。也有一些消費(fèi)者的手機(jī)丟失或被盜后，不法分子可以利用免密支付功能，在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行多筆小額盜刷，將用戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)的資金洗劫一空?；蛘呤謾C(jī)未丟失，也存在網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致支付信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，黑客通過(guò)植入惡意軟件、釣魚(yú)網(wǎng)站等手段，獲取用戶(hù)的支付信息，然后利用免密支付的漏洞進(jìn)行盜刷。許多消費(fèi)者這才意識(shí)到自己的資金安全受到了嚴(yán)重威脅。
從糾偏到閉環(huán)，保障用戶(hù)權(quán)益
免密支付在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，反映出部分支付服務(wù)主體在業(yè)務(wù)安全管理方面存在嚴(yán)重短板。一些機(jī)構(gòu)為了追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張和市場(chǎng)份額，忽視了用戶(hù)資金安全和信息安全，簡(jiǎn)化開(kāi)通流程、弱化風(fēng)險(xiǎn)提示，給不法分子提供了可乘之機(jī)。同時(shí)，行業(yè)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，導(dǎo)致各平臺(tái)在免密支付的設(shè)置、管理等方面參差不齊，用戶(hù)權(quán)益難以得到有效保障。這些問(wèn)題不僅損害了用戶(hù)的利益，也影響了整個(gè)支付行業(yè)的健康發(fā)展。
中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜在接受采訪時(shí)表示，此次中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)出的倡議，是對(duì)“免密支付”野蠻生長(zhǎng)階段的一次糾偏，既抓住了當(dāng)前業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)暴露之間的主要矛盾，也給支付服務(wù)主體、商戶(hù)和普通用戶(hù)劃出了更清晰的行為邊界，具有積極意義。
上述人士分析認(rèn)為，這次倡議首次明確“杜絕默認(rèn)開(kāi)通”，要求支付機(jī)構(gòu)以顯著方式提示核心條款，對(duì)老年人等弱勢(shì)群體還須做風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估。這相當(dāng)于把以往藏在“小字”或“勾選框”里的協(xié)議，搬到用戶(hù)面前，用“顯著頁(yè)面+二次確認(rèn)”的方式，解決“被開(kāi)通”頑疾。
過(guò)去很多APP把關(guān)閉入口藏在四級(jí)菜單，甚至必須人工客服才能退訂。倡議要求“顯著位置提供一鍵查詢(xún)+一鍵取消”，并鼓勵(lì)主動(dòng)向老年人推送交易信息。這等于把“退出自由”做成按鈕，降低用戶(hù)“用腳投票”的成本，形成對(duì)平臺(tái)和商戶(hù)的天然約束。
業(yè)內(nèi)人士表示，倡議僅是自律的要求，后續(xù)還需要看監(jiān)管部門(mén)能否把“軟倡議”設(shè)置為“硬標(biāo)準(zhǔn)”，對(duì)默認(rèn)開(kāi)通、誘導(dǎo)簽約等行為設(shè)定罰則；同時(shí)也需要支付機(jī)構(gòu)在風(fēng)控模型上真金白銀投入，而不是只做“表面合規(guī)”。只有把用戶(hù)選擇權(quán)、機(jī)構(gòu)風(fēng)控責(zé)任和監(jiān)管處罰力度三者閉環(huán)，免密支付才能真正“既快又穩(wěn)”。
山西晚報(bào)·山河+記者 張磊
（責(zé)任編輯：梁艷）
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